不良資產處置穩步推進。

作者 | 池小雨

編輯丨高岩

來源 | 野馬財經

今年的不良半年報大幕已落下帷幕，A股42家上市銀行上半年業績悉數披露完畢。贷款都根據眾銀行披露的连续財報情況來看，外界十分關注的季度城投平台與房地產風險的化解、信貸投放加大對實體經濟的民生支持成為亮點。民生銀行便是银行其中具有代表性的一家。

8月30日晚，双降民生銀行發布了2023年半年報，不良財報顯示，贷款都截至6月末，连续民生銀行資產總額 7.64萬億元，季度較上年末增長 5.32%，民生其中發放貸款和墊款總額 4.39萬億元，银行較上年末增長6.03%。双降

民生銀行於1996年在北京正式成立，是中國第一家主要由民營企業發起設立的全國性股份製商業銀行。2000年12月19日，民生銀行在上海證券交易所上市，2009年11月26日，民生銀行H股在香港港交所上市。

此次半年報，針對外界高度關注的不良貸款問題，民生銀行自2020年來積極化解，已實現連續三季度“雙降”。

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連續三季度“雙降”，不良資產處置仍是上半年經營亮點

今年來，城投債風險事件頻發，地方債風險引起市場廣泛關注。銀行作為最大的“金主”，城投業務的資產質量、城投貸款展期降息的影響等相關問題在眾銀行業績會上被頻繁提及。

伴隨一係列政策的出台，今年以來房地產市場不斷調整，堅定了銀行業的信心。中央政治局會議提出，適應我國房地產市場供求關係發生重大變化的新形勢，適時調整優化房地產政策。對此，多家國有大行和股份行認為，整體風險相對可控。

業內人士表示，上半年，商業銀行資產質量穩步提升，整體不良率呈下降趨勢，但不少銀行的房地產貸款不良率有所提升，房地產市場風險在持續出清，正加快存量風險資產處置。

值得一提的是，今年上半年末，民生銀行不良貸款總額690.03億元，比上年末減少3.84億元；不良貸款率1.57%，比上年末下降0.11個百分點，已連續三個季度實現“雙降”。

事實上，民生銀行不良貸款處置問題一直備受市場關注。

自2020年來，民生銀行持續化解不良和存潛在風險的資產，累計實現現金清收超過1200億元，現金回收率接近40%。其中，2022年該行清收處置不良1010億元，不良貸款處置了840.76億元，現金清收425億元，超過42%。今年上半年，民生銀行累計清收處置不良資產352.02億元，收回已核銷資產42.50億元，同比增長32.48%。

此外，民生銀行對公房地產業貸款餘額占貸款總額的比例呈現逐年下降的趨勢。截至2023年6月末，民生銀行對公房地產貸款餘額占貸款總額的8.7%，比上年末下降0.07個百分點，比2021年末下降0.21個百分點，比2020年末下降2.69個百分點。

半年報還披露，截至6月末，民生銀行房地產相關淨值型理財、委托貸款、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險的業務餘額616.92億元，比上年末下降6.57億元，降幅1.05%，整體規模較小。

今年3月，在民生銀行2022年業績說明會上，該行副行長石傑表示，隨著政策的持續接力，尤其今年一季度以來成交有所回暖，房企融資經營也在逐步改善，隨著房地產行業邊際的逐步改善，判斷民生銀行的房地產業務整體風險是可控的。

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信貸結構不斷優化，大力支持實體經濟發展

今年8月，中國人民銀行、金融監管總局、證監會聯合召開電視會議。會議強調，金融支持實體經濟力度要夠、節奏要穩、結構要優、價格要可持續。主要金融機構要主動擔當作為，加大貸款投放力度。

該會議明確指出，要注重保持好貸款平穩增長的節奏，適當引導平緩信貸波動，增強金融支持實體經濟力度的穩定性。要注意挖掘新的信貸增長點，大力支持中小微企業、綠色發展、科技創新、製造業等重點領域。

政策指引下，今年上半年，金融賦能實體經濟成為疫情平穩轉段後銀行的亮點工作，多家銀行在信貸投放上加大對實體經濟重點領域和薄弱環節的支持力度。以國有六大行為例，新增貸款合計超8.8萬億元，從投向上看，國有六大行貸款主要聚焦普惠小微、綠色發展、製造業、戰略性新興產業等領域。

作為股份行中唯一一家民企標簽顯著的銀行，民生銀行同樣積極融入國家發展大局。截至6月末，民生銀行綠色信貸、製造業貸款、普惠型小微企業貸款增速分別為35.47%、15.39%、8.1%，均高於各項貸款平均增速。

民生銀行同樣也是國內最早提出聚焦做小微金融戰略的全國性商業銀行，早在2008年就率先入局。今年半年報顯示，上半年民生銀行小微貸款同比增長18%，環比增長11%，明顯高於總體貸款增長。小微代表行業（製造業、批發零售業和商貸通）占上半年新增貸款的49%。

對此，相關研報指出，民生銀行小微貸款利率為4.70%，高於4.41%的總貸款利率，小微貸款在組合中占比上升（2023上半年為17.3%，2022年下半年為16.5%）有助於穩定貸款收益。

此外，民生銀行在綠色信貸方麵的表現也十分亮眼。

自2012年起，我國已經陸續出台《綠色信貸指引》《中國綠色金融發展報告（2018）》《綠色債券支持項目目錄（2021年版）》等一係列文件，以達到加快金融行業綠色轉型升級，推動金融服務實體經濟的目的，最終實現綠色金融的穩定、健康發展。

“綠色信貸是中國綠色金融體係中最重要的金融工具，是中國綠色金融發展中起步最早、發展最快、政策體係最為成熟的產品。綠色信貸的目的是以信貸等金融資源推動經濟和社會的可持續發展，同時優化銀行業金融機構信貸結構，降低環境和社會風險。”川財證券分析師陳靂指出。

今年上半年，民生銀行持續深入落實ESG理念，不斷創新綠色服務模式。截至2023年6月末，民生銀行行綠色信貸餘額2437.23億元，比上年末增長35.47%，增速高於各項貸款平均增速。

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民生銀行都做了些什麽？

具體來看：一是聚焦清潔能源、低碳改造、清潔生產、綠色建築、生態治理等重點方向，緊隨國家產業發展規劃，契合戰略客戶和地方特色企業綠色發展需求，開展全產業鏈綜合服務滲透。二是持續豐富迭代“綠投通、綠融通、綠鏈通、綠營通”等“民生峰和”產品體係，強化細分場景產品及綜合服務模式創新。三是加強重點區域營銷推動，先後在長三角、京津冀、大灣區、中西部重點地區開展綠色信貸業務推動，加強清潔能源、綠色製造、交易所等重點領域戰略客戶拜訪，共助地區綠色低碳發展。四是開展碳金融創新探索，加強押品製度建設。

比如，民生銀行深入挖掘綠色低碳轉型領域融資需求，積極推動碳金融產品服務創新。為解決某民營中小製造業企業的經營周轉和節能降碳融資需求，其武漢分行向企業發放了一年期碳配額質押貸款300萬元，這是《湖北省碳排 放權質押貸款操作指引（暫行）》實施後的首筆地方碳市場碳配額質押貸款，助力企業盤活碳資產，拓寬節能降碳融資渠道，提升綠色低碳發展能力。

憑借在綠色低碳領域的突出表現，民生銀行榮獲中國新聞社“2023年度低碳榜樣”。

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驅動戰略客戶新引擎，內生動力不斷增強

對公客戶中，存款年日均餘額10萬元以上的客戶27.65萬戶，比上年末增加1.49萬戶，增幅5.7%，在股份製同業中增速排名第一、增量排名第二；深度服務“專精特新”企業超1.4萬家，金融資產逾1200億元，給予專精特新中小企業信用貸支持占比超40%；小微有貸戶72.13萬戶，比上年末增長11.19%；上半年新增個人客戶298.43萬戶，同比增長22.58%；6月末零售客戶數12632.36萬戶，比上年末增長3.69%，其中私人銀行達標客戶數增幅7.24%。

客戶基礎方麵的積極變化，主要源於民生銀行深入實施的一係列體製機製改革，特別是持續推進戰略客戶營銷模式改革，推動經營穩中向好的內生動力進一步增強。

自2021起，民生銀行開始實施戰略客戶營銷服務體係，堅持“以客戶為中心”，圍繞戰略客戶“點、鏈、圈”，通過總分支一體化協同作業，實現大中小微零售一體化服務。

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截至今年6月末，戰略客戶已逐步成為民生銀行業務發展新引擎，取得了三方麵提升。

一是牽好戰略客戶“牛鼻子”，穩住壓艙石。戰略客戶貸款餘額由2020年末的7411.51億元，上升至今年6月末的1.17萬億元，增幅58.53% ；存款日均餘額由2020年的8768.51億元，上升至今年6月末的1.22萬億元，增幅39.14%。

二是圍繞戰略客戶“上下遊”，釋放牽引力。2023年民生銀行在全國範圍內舉辦了“以鏈為基綻放光芒”為主題的供應鏈金融客商大會係列活動，進一步依托供應鏈業務賦能基礎客群獲客、拓客、提客、留客。2023年上半年，民生銀行共舉辦65場客商大會，涉及34家分行、61家核心企業，現場參會客戶數4905戶。此外，實現生態金融重點產品餘額983.81億元，比上年末增長32.55%，新增鏈上融資客戶5158戶。

三是大中小微零售一體經營，賦能生態圈。通過大中小微零售一體化開發，為戰略客戶高管、員工及服務的零售端客戶提供代發、理財、私行、消貸等一攬子綜合服務，獲得龐大的員工客群。今年上半年，民生銀行戰略客戶新增代發企業簽約205戶，帶動個人戶10.11萬戶，截至6月末，戰略客戶代發規模全行占比由2021年末的3% 提升至14.79% 。

分析人士指出，總體來說，此次半年報，民生銀行交了一個讓市場相較滿意的答卷。根據招商證券針對民生銀行2023年上半年業績發布研究報告，表示“維持增持評級”“民生銀行有較好的客戶基礎。”研報判斷，隨著曆史不良包袱加快處置，未來經營業績將進一步好轉。

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