據央行網站8月31日消息，首套申请省元中國人民銀行、房利國家金融監督管理總局發布關於降低存量首套住房貸款利率有關事項的率下通知。

通知明確，调样贷款自9月25日起，百万符合相關條件的月供存量房貸借款人，可向金融機構提出申請，存量既可以變更合同約定的首套申请省元住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。房利降低後的率下存量房貸利率，依然要符合貸款發放時當地的调样贷款房地產政策，即不低於當時所在城市房貸利率政策下限。百万

哪些人可申請？怎麽申請？

那麽，哪些存量首套住房貸款可以申請降低利率？存量通知指出，符合條件的存量首套住房貸款是指，2023年8月31日前金融機構已發放，已簽訂合同但未發放的，以及借款人實際住房情況符合所在城市首套住房標準的存量住房商業性個人住房貸款。

另外，有需求的市民要如何申請？通知提到，對於符合條件的存量住房貸款，自2023年9月25日起，可由借款人主動向承貸銀行提出申請，也鼓勵銀行以發布公告、批量辦理等方式，為借款人提供更為便利的服務。

調整方式上，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。

具體利率調整幅度由借貸雙方協商確定，但調整後的利率，不能低於原貸款發放時所在城市的首套住房貸款利率政策下限。新發放貸款隻能用於償還存量貸款，仍納入商業性個人住房貸款管理。

南都·灣財社記者了解到，全國首套房貸利率政策下限為：2019年10月至2022年5月為LPR，2022年5月至今為LPR-20個基點。各城市按照因城施策原則確定當地房貸利率政策下限，以深圳為例，目前執行的利率下限水平為LPR+30BP，即4.5%；而廣州目前執行的利率下限水平為LPR，即4.2%。

利率從5.1%降至4.3%

貸款百萬還貸30年，月供有望省540元

事實上，業內對存量房貸利率的下調預期已久。此前中指研究院企業研究總監劉水曾預測到，如果存量房貸利率下調政策執行，有助於居民消費潛力釋放。

以100萬元、30年期、原利率5.1%的存量房貸為例，假設房貸利率降至4.2%，那麽借款人在等額本息的情況下每月房貸可少還約540元，利息總額減少約19萬。

隨著上述通知的正式公示，有專家指出該政策是對房地產信貸市場影響非常大的政策，具有曆史突破性。易居研究院研究總監嚴躍進表示，該房貸政策源於1998年住房製度改革前後，隨著商品房市場和預售製度的發展而不斷創新，但從來沒有“中途調整存量房貸利率”一說。所以此次房貸政策具有曆史突破性，和提前還貸數量增加、月供壓力較大等有關。這也是當前特殊曆史時期減輕購房者和群眾的非常重磅政策。

而對有相關需求的購房者，嚴躍進建議道，後續購房者要積極關注目前主流的房貸操作。預計9月上旬一些銀行會陸續推出新的房貸合同，相關購房者要注意該政策，科學籌劃，積極降低每月的還貸額。

專家建議：鼓勵開放銀行競爭

但對於該政策的執行效果，有專家表示可能並不順利。廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，央行並不能強製商業銀行下調存量房貸利率，隻能提出引導有序推進。因為商業銀行和個人之間的按揭貸款合同是一個商業性的行為，要遵循商業化、市場化法治化的原則。目前央行鼓勵個人和商業銀行去提出申請，但銀行有很大概率不同意。

針對這樣的問題，李宇嘉建議，接下來央行應該鼓勵開放銀行之間的競爭。例如鼓勵A銀行去發放貸款給B銀行的購房人，貸款申請人去申請A銀行的貸款來償還掉B銀行的高利率貸款，以此置換A銀行的低利率貸款。他認為如果這樣做的話便會讓銀行之間產生競爭的效果。

李宇嘉指出，對銀行來說按揭貸款是優質資產。而在存量時代下房貸增加的幅度正在下降的情況下，如果開放競爭，可能會倒逼銀行降低房貸利率或者用新發放的貸款去置換原有的貸款，這或許是一個好的思路。

南都·灣財社記者 孫陽