8月末的一個炎熱午後，深圳招商銀行總行，银行p用亿锻數百位App項目組的户数户小夥伴興奮地聚集在實時大屏前，見證又一“億級”裏程碑的突破誕生——招商銀行App用戶數突破2億。

從1億到2億，付财富双招商銀行App走了4年，招商造支主账和從0到1億相比，银行p用亿锻用時縮短一半。户数户當前，突破招行零售客戶總數(含借記卡和信用卡客戶)1.9億，付财富双App用戶對借記卡客戶的招商造支主账滲透率已接近90%。

放眼國內銀行業，银行p用亿锻招商銀行App長期執行業之牛耳，户数户是突破零售數字化轉型的引領者和示範者，從一網通支付到展碼支付，付财富双從M+會員體係到財富開放平台，從朝朝寶到多寶理財，無不引發同業的競相模仿與跟隨。

聚焦“移動優先”戰略，招商銀行App不僅跑出了數字化轉型的加速度，也刷新了經營的新高度。

據內部人士透露，招行零售AUM餘額已於近期突破13萬億大關，戶均AUM超過6.8萬;招商銀行App月活躍用戶超過7300萬，其AUM占比達85.6%;財富持倉客戶規模超4700萬，年增速穩定在15%左右，其AUM增量占全部AUM的約98%。

更龐大的用戶規模，更高價值的活躍用戶、更高的AUM滲透率，這是招商銀行App“支付+財富”雙主賬戶經營能力的迭代與升級，也是專業化和數字化加持下自服務能力的重構與升華。

2億與13萬億，夯實“支付+財富”雙主賬戶心智

傳統金融向互聯網遷移，需要繪製自己的“增量”模型，一邊擴大外延做大MAU，一邊深度經營做大AUM。從MAU到AUM，不是替代，而是相互加持。這正是招行“移動優先”戰略的精髓，也是招商銀行App用戶從1億到2億的路徑縮影。

走過百花齊放的生態圈初創階段，招商銀行App有底氣開始“做減法”，聚焦“存貸匯”，集中火力攻堅主流金融產品與場景，做實從支付到財富的雙主賬戶心智。

那麽如何才能有效連接支付結算與財富管理?

招行的第一個爆款——朝朝寶，用硬核數據給出了答案。今年7月，朝朝寶累計購買用戶數突破3000萬，也就是說全國1.04億的理財產品投資者中，30%購買過這個上線不足三年的產品。

朝朝寶用戶不僅規模大，而且質量高。首先是年輕，35歲以下用戶占比超過50%。其次是活躍，每位用戶年均轉入6次，33%的用戶將工資存入朝朝寶，78%的用戶使用朝朝寶進行轉賬、購物、餐飲等日常支付。更為重要的是，朝朝寶用戶人均持倉金額近9500元，七成以上持有其他理財產品。

通過朝朝寶，支付與財富被自然而然地銜接起來，且越來越多客戶的資金逐步從朝朝寶向多寶理財等淨值型產品進階。就這樣，居民手中的閑置資金進入了實體經濟，實體經濟亦給投資者以穩健回報。今年以來，現金類產品和淨值型理財累計為客戶創造收益476億元，實現了客戶、實體經濟與銀行的三方共贏，招行AUM也於近期站上了13萬億的新關口。

以朝朝寶為起點，招商銀行App以漸進式的產品布局，不斷打通從現金管理到財富管理的鏈路，以實現用戶規模與AUM的快速增長。比如“多享”基金，就是用戶穩健投資路上的進階。

“多享基金”是招商銀行根據期限對偏債基金類別進行重構形成的品牌產品矩陣，即“月月享-季季享-半年享-年年享”。該品牌有三個亮點：

一是產品按最短投資期限劃分，每個期限對應不同的收益和風險特征，符合客戶按期限購買穩健類產品的習慣，讓客戶選的更加方便;

二是在售前清晰展示各個期限下產品追求的收益和最大回撤控製等目標，讓客戶買的更加明白;

三是嚴選底層優質資產和產品，與基金公司約定按各期限目標進行產品管理，月度跟蹤產品表現，定期給出持倉建議，讓客戶持有更安心。

據統計，今年以來，多享基金產品持倉客戶中有96%實現了正收益，在當下市場反複震蕩的行情中，成為越來越多求穩投資者的避風港，為財富增值保駕護航。在市場前1%優質債券基金產品的加持下，多享基金或將為招行財富管理帶來新的暢想。

作為招行合作夥伴之一的南方基金，其憑借優秀的業績表現、卓越的客戶持有體驗，躋身招商銀行多享基金中的一員。

4700萬與7300萬，MAU更具含金量

當前，國內零售銀行業正在經曆深刻變化。從市場空間看，中國已成為全球第二大財富管理市場，中國居民個人金融資產超過250萬億，財富客戶總人數持續快速增長，越來越多的客戶資產向非存款轉化。

作為招行與用戶接觸麵最廣、頻度最高的渠道，在做大用戶和MAU規模後，招商銀行App將如何進一步釋放與增強財富管理的專業化優勢?

強大的自服務能力是流量紅利見頂後的勝負手。所謂自服務，是讓用戶通過App自助實現資金與產品的對接。在招行看來，自服務語境下的產品，應該是自帶投教功能的用戶產品。

全麵煥新的“多寶理財”就是一個典型案例。首先按期限分類上百隻淨值理財產品，實現從周到1年以上期限的全覆蓋;其次，將各個期限產品進一步細分為“穩健低波”“穩健增值”和“穩中求進”等三種策略，並量化其收益和風險特征，讓客戶買的明白，持有更安心;三是建立嚴格的選品標準，實現了財富管理向資管產品的反向定製。

在以多寶理財為代表的線上財富產品的帶動下，招行的財富持倉客戶規模超過4700萬，年增速穩定在15%左右;招商銀行App月活躍用戶超過7300萬，同比增長10.2%，其中財富頻道MAU達2850萬，MAU含金量顯著提升，並已逐步成為AUM之源。

146家與114萬，大財富生態圈共榮共生

2021年7月，在AUM突破10萬億之際，以招商銀行App為依托，招行率先升級“招財號”財富開放平台，與合作夥伴形成合力，推動招行大財富管理向數字化、平台化、生態化邁進。

近兩年，依托財富開放平台，招行與合作機構正協力從“渠道共享、產品代銷”“信息共享、共同陪伴”向“運營共享、共同服務”“投研共享、共同研發”躍遷。

目前，已有146家具有行業代表性的資管機構通過招商銀行App入駐財富開放平台，“招財號”粉絲達2212萬，服務用戶超4億人次，日服務用戶超過114萬人次。

作為招商銀行“招財號”首批入駐基金公司之一——南方基金，自1998年3月6日成立以來，秉持著“托付南方，成就夢想”的品牌口號，為每一位投資人的夢想而奮鬥，通過專業的資產管理能力，為客戶持續創造價值，實現客戶美好夢想，同心共築中國夢。截至2023年6月30日，南方基金母公司規模18832億元，位居行業前列;南方基金公募基金規模11389億元，客戶數量1.95億，累計向客戶分紅1774億元。現在，南方基金已然發展成為產品種類豐富、業務領域全麵、經營業績優秀、資產管理規模位居前列的基金管理公司之一。

入駐招行財富開放平台，使得如南方基金這樣的頭部資管機構有機會更加直接、深入、敏銳地體察用戶需求，也為進一步管理好用戶預期，改善用戶的盈利體驗提供了可能。

戰略重點因勢而變，經營模式迭代升級，線上自服務能力持續精進，並始終保持對用戶需求的敏銳洞察、對未來發展的前瞻性布局，站在2億用戶的價值新起點，招商銀行App正在進一步夯實招行零售的基本盤。