作者：堂普林 編輯：李津

來源：婚姻與家庭雜誌

最近，不少視頻網站的领辈理財博主都在推薦“交幾年就能領一輩子”的理財產品和理財方案。這些產品真的财产财专像網上說的那麽好嗎？

“……200萬元的房子如果收租，每月隻有3000元出頭的品靠谱听租金。而30歲的听理小周每年交20萬元，交5年，交年家说到40歲時就有25.8萬元的领辈利息了。這時，财产财专每個月從賬戶裏領5000元，品靠谱听可以領到76歲……”一天，听理小君無意中刷到這條視頻：“小葵你快看，交年家说這個理財方案聽上去真不錯！领辈”

“每年20萬元，财产财专交滿5年已經有100萬元了，品靠谱听不會都是听理羊毛出在羊身上吧？”小葵有所疑慮。

“M姐，快幫我們算算，這個方案可行嗎？”小君趕忙召喚身邊的專家救場。

“讓我看看……還挺複雜的。”M姐算了一會兒，說：“20萬元交5年，到40歲能積累25.8萬元的利息。這大概相當於年化收益率2.9%，現在很多銀行理財產品和中低風險的債券基金都能實現，一些保險甚至能實現3%的保底收益。”

“那後麵呢？”小君顯然更關心長期收益，“每個月領5000元，可以領36年，這個是真的嗎？”

反複計算之後，M姐給出了答案：“基本算是真的吧。按照這個方案，大約相當於40歲以後賬戶的年收益率要實現3.27%，雖然比前麵的2.9%要高，但也不算特別離譜。”

“這麽說，我如果把積蓄全部買這個理財產品，40歲以後就能躺平了？”小君興奮地問道。

“這個嘛……你想多了。”M姐當頭澆下了一盆冷水，“5000元是夠花了，那如果隻有1000元你夠不夠花呢？”M姐反問道。

小君警覺地問道，“你不會是說這個產品暗藏陷阱吧？”

“產品有沒有陷阱不知道，但這位理財師的說辭的確是隱含了很大的陷阱。”M姐解釋道，“她有意無意地忽略了通脹。”

“通脹的影響有這麽大嗎？”小君不解地問。

“短期來看或許不大，但日積月累，這個影響絕對不容忽視。”M姐提醒道。

“如果我們按照年通脹率3%來算，你就會發現這個方案沒什麽吸引力了。”M姐幫幾個姐妹詳細計算了一下，“先看交的錢。按照3%的年通脹率來算，5年交100萬元，相當於現在幣值的94.2萬元。”

“交的錢打了94折，這不挺好嗎？”小君疑惑地問。“那我們再來看拿的錢。按照3%的年通脹率來算，10年後的125.8萬元，隻相當於現在的92.8萬元，甚至還不如你拿出來的本金多。”

“啊？這貶值速度也太快了吧。”小君預感到後麵的結果不會太妙了。

“40歲以後每個月領取的5000元，換算成現在的幣值，隻有不到3600元，而且這個錢還會隨著年份的增長而日益貶值。76歲時的5000元隻相當於現在的1200元出頭，你覺得夠用嗎？

打個比方，上世紀90年代末的時候，有一款理財產品號稱在你40歲以後每個月都可以領1000元（注：根據國家統計局的數據，1999年城鎮非私營單位在崗職工月平均工資為1811.4元），保你‘衣食無憂’。你覺得這款產品怎麽樣？”M姐在此運用了“比喻大法”。

“簡直就是個笑話！”小君感慨道。

“其實理財師介紹的這款產品大概率是某款年金保險。”M姐介紹道，“買保險的時候都會遇到這類問題，即付錢的時候是按照當下的價值付的，而拿錢的時候是按照未來的價值拿的，所以無論如何都會碰到通脹問題。

因此在買保險時通常有一個原則，就是繳費期盡可能拉長，用未來的錢去購買未來的保障，這樣才能盡量減少通脹帶來的損失。”

“看來小君的躺平計劃又要泡湯咯。”圍觀了整場對話的小葵在一旁搖著頭說道。

本文摘自《婚姻與家庭》雜誌 2023年9月上

原標題：百萬年金險能否換來財務自由