作者 | 車內韓車
來源|汽車服務世界（ID：asworld168）
日前，人太平等頭部險企內部發文，险企要求自4月15日起針對新轉保家用車及駕乘險執行嚴格自律，内部包括家用車0貼費、发文返佣家用車及駕乘險0返現等，车险進一步向車險返傭亂象“開刀”。全面
回到2023年9月。禁止
彼時，店换國家金融監管總局向各監管局、个方財險公司下發《關於加強車險費用管理的式返通知》（金辦便函〔2023〕450號）（以下簡稱《通知》），要求全麵加強車險費用內部管理，人太持續健全商業車險費率市場化形成機製，险企全麵加強商業車險費用監督管理。内部
行業人士表示，发文返佣車險進入全麵禁止返傭時代。车险
然而，現實果真如此嗎？

一

在實際操作中，現在保單的單麵價格與投保人實際的打款價格一模一樣了，完全做到了所謂的明折明扣。
這一點有案可查，無論是商業險的保單還是交強險的保單，在“特別約定”這一欄中，甚至打印出了銀行流水號這種第三方的印記，任何人都不可能在這中間玩出一絲一毫的花活來。
但是在大約兩天以後，該給到你的現金返利，會一分不少出現在你的銀行賬戶裏，改變的，僅僅是返現不能直接衝抵保費，以及每個人能夠得到的現金返利的多少而已。
在此之前，保險公司會根據你投保的車輛性質（家用？公用？營運？）、動力形式（非新能源？新能源？）、車型年份、往年出險次數、賠付金額等因素，進行大數據背景下的風險評估，將評估結果量化成每一輛車的分值，按照分值劃分出返利的區間。
4S店在給用戶續保推薦時，將某位用戶車輛的VIN碼傳遞給保險公司的試算係統，試算係統會自動結合該車輛的分值，計算出單麵價格和可以給予的最大返利金額，4S店再根據自己的續保政策疊加上保險公司的最大返利金額後，給用戶進行報價。
如果用戶同意了報價，就在投保的保險公司的續保小程序內完成投保和繳費，剩下的，就是靜待兩天了。
在這兩天時間裏麵，保險公司收到保費後，會將該用戶的返利以保險手續費的形式返給4S店，目前險企自律的續保手續費最高比例是15%，4S店再給予10%，加上購買駕意險+3，三者保300萬+2，一般會返還商業險保費的30%。
當然，這些錢全部都是通過4S店的賬戶返還的。
《通知》要求的保險附加費率是35%，打折就已經出去了一大半，剩下的費用預算中包括了工資、房租、查勘等等一切支出。
為此，減少內勤和定損崗位、縮減外勤車輛，這都是常規操作了；如果賠付率超出65%，那就是鐵虧了。
所以，死守賠付率就成為了保險公司的天王山之戰。
死守賠付率就要先從定損開始抓起，前段時間鬧得沸沸揚揚的新能源車買不到保險，就是因為新能源車的賠付率太高了。
近期，根據圈內人士的消息，人太平應該是跟比亞迪、零跑、鴻蒙智行和理想達成了總對總的協議，不但續保可以放單，還在保費上給予了優惠。
是真是假，有駕駛這四個品牌新能源車的鐵粉請在評論區留言證實或證偽。
將資源換資源進行更多維度的綁定，比如4S店差資源的，就進一步降低送修比，或者在一調中“摻水”從而達到一車二修，再要不就直接降低工時賠付標準和更大的配件價格折扣。

二

在車輛事故維修中，配件價格往往占了大頭，為了降低配件價格，保險公司也是煞費苦心。
除了前文提到的通過談判和資源換資源等手段，使用品牌件、拆車件、再造件也是保險公司降低配件價格從而達到控製賠付率的重要手段。
品牌件中，除了那些真的是行業龍頭的品牌外，其餘的所謂品牌件，都是在蹭“同質件”的熱度（詳見《汽車配件江湖的潛規則：為什麽保險公司不給汽服店發原廠件？》）。
隨著用戶維權意識的日益高漲，非原廠配套的品牌件越來越不受人待見了，甚至直接被當作假冒偽劣配件進行舉報。
拆車件，也有稱之為再用件的，是從別的同品牌甚至同型號車上拆卸下來的汽車配件。
這一最早隻是存在於走私車維修或者拚裝車領域的汽車配件類別，正慢慢地從幕後走到台前。
隨著汽車市場保有量的增大，因保險事故而最終報廢的汽車數量也在同步增大，不同於使用年限過長或行駛裏程過大而壽終正寢的汽車（這些汽車上可供回收再出售的配件很少），那些因保險事故而最終報廢的汽車上，有著大量堪用甚至幾乎全新的配件。
例如2022年，某星品牌的純電汽車（該品牌在2020年7月22日舉行的某星2城市星先鋒之夜暨首批客戶交付儀式），新車售價約30萬元左右，因發生碰撞事故需要更換動力電池，4S店僅動力電池的報價就達到了40萬元。
那麽對於這樣的事故車，將車報廢掉後，其餘未損壞的配件如果作為拆車件，隻需進行簡單的清潔就基本與原廠新件沒有差別，但保險公司獲取的價格，估計不到4S店報價的四分之一。
報廢汽車的主要來源是符合道交法規定的報廢條件的、事故損毀且無修複價值的、罰沒後依法銷毀的，其中事故報廢的車上，能作為拆車件進行再利用的價值是最大的，而且這種事故損毀導致報廢的汽車的所有人，就是承保的保險公司。
當然，要想運營好拆車件這門生意，也是需要極其深厚的汽車配件知識和物流運管能力的。
再造件、再製造件、修複件都是指的同一類配件，也可以說是拆車件淘汰下來的、有修複價值的配件經過增料、局部修複和後續加工後，達到可以恢複使用程度的配件。
汽車機械配件的失效形式一般分為變形、磨損、點蝕、缺失、斷裂等等，除了變形，基本通過增料和後續加工，就能夠恢複到新件的性能；汽車電子部件通常隻要電路板沒有損壞，更換上麵的電子元件就能夠實現再造，再製造件不是製造新件，一定是有舊的配件基礎的。
正規的再製造件跟新件一樣，都有質量保證，價格大約隻有完全新件的一半，再造件的采購成本雖然比拆車件高，但是從保險公司的角度來說，其管理和運營的難度就簡單的多。
在一輪又一輪的車險改革下，保險公司被逼的不斷深化自身的運營管理能力，那種靠著多收保費少付賠款的“賺差價”經營理念越來越行不通了，比如增收的路徑就是讓更多的4S店和代理經紀機構來幫襯。
而忘記了保險公司是金融機構，靠賣保險這個方式融到的資金去實現增值，才是更靠譜更主動的盈利模式。