文/王恩博 尹倩芸

銀行業中報季迎來最高潮。截至30日，集体備受關注的存量工行、農行、房贷中行、利率建行四大銀行2023年中期業績成績悉數公布：

工商銀行上半年實現淨利潤1747億元，大行调同比增長1.1%；建設銀行淨利潤1672.95億元，集体較上年同期增長3.12%；農業銀行淨利潤1332.34億元，存量增速3.5%；中國銀行實現本行股東應享稅後利潤1200.95億元，房贷同比增長0.78%。利率

上半年，大行调四大行合計淨賺超5953億元，集体平均每天近33億元。存量

在中期業績發布會上，房贷四大行管理層針對息差壓力、利率資產質量、信貸投放等多個熱點問題作出回應。其中最火的話題，無疑是存量房貸利率。

存量房貸利率怎麽調？

金融管理部門此前明確提出“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率”，四大行一舉一動牽動各方目光。

農業銀行副行長林立表示，上述舉措一方麵有利於減輕部分存量個人住房貸款客戶的財務成本負擔，另一方麵有利於商業銀行平滑提前還貸壓力，有利於平穩經營。在有關政策方案明確後，農行將抓緊製定具體操作細則，盡快完善合同文本，加緊係統改造調整工作，積極做好組織實施。

中國銀行風險總監劉堅東回應說，中行將持續做好個人按揭貸款的各項支持工作，特別是落實人民銀行以及國家相關部委未來出台的對於存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對個人客戶的服務工作。

值得注意的是，去年以來銀行業普遍麵臨息差收窄挑戰。存量房貸利率下調，會否進一步影響銀行盈利能力？

建設銀行首席財務官生柳榮坦言，這確實將對銀行後續淨息差水平產生一定影響。央行最近公布的二季度貨幣政策執行報告提到，“商業銀行維持穩健經營、防範金融風險，需保持合理利潤和淨息差水平”。這說明，商業銀行保持一定利潤和淨息差水平，有助於增強支持實體經濟的可持續性。

生柳榮認為，從這個角度看，政策導向希望商業銀行淨息差能夠保持相對穩定態勢。建行將優化資產負債結構；大力發展零售信貸；提升負債經營能力，控製負債成本；加強貸款定價管理，特別是加強低利率、長期限貸款管控，注重防範風險。“總的來說，我們希望通過這些措施有效控製淨息差的下滑幅度。”

工商銀行表示，上半年認真貫徹“房住不炒”、因城施策等宏觀政策，積極滿足居民剛性和改善性合理住房信貸需求。上半年，工商銀行個人住房貸款投放量較去年同期多增近500億元，新發放的個人房貸中，首套房貸款占比約90%。

資產質量能否穩住？

在備受關注的資產質量方麵，四大行總體保持穩定。

截至6月末，工行不良貸款率1.36%，建行不良貸款率1.37%，農行不良貸款率1.35%，中行不良貸款率1.28%，均較上年末或年初下降。

展望下半年，建設銀行副行長王兵認為，資產質量與實體經濟發展密切相關，也與銀行自身風險管控能力密不可分。

他提到，截至6月末，建行個人住房領域不良率0.42%，雖受市場環境影響較年初上升0.05個百分點，但走勢符合預期，也並未對整體資產質量穩定造成衝擊。對於存量不良資產，該行將進一步加強經營理念、經營意識，持續加大不良處置力度。

普惠金融領域資產質量亦長期受到關注。截至6月末，按照央行口徑，農行普惠金融領域貸款餘額3.32萬億元，較年初增加7561億元，增速29.5%。農業銀行副行長劉家旺介紹，該行普惠貸款不良率始終保持在較低水平。未來，隨著中國經濟運行持續回升向好，小微企業生產經營狀況不斷改善，農行普惠貸款整體資產質量有望繼續保持穩定。

展望下半年銀行業發展前景，工商銀行行長廖林認為，當前經濟恢複是一個波浪式發展、曲折式前進的過程。金融與經濟唇齒相依，銀行經營也可能出現一些指標波動，但應該看到，中國經濟運行韌性強、潛力大、活力足，長期向好的基本麵沒有改變。特別是一些宏觀政策逐步落地見效，正推動經濟持續好轉，將為銀行改善經營帶來良好支撐和有利條件。

信貸投放如何發力？

作為助力穩增長的重要力量，四大行上半年信貸投放持續發力。以中國銀行為例，境內人民幣貸款較上年末新增1.46萬億元，增量創曆史同期新高。

製造業、戰略性新興產業等領域，受到重點“嗬護”。工商銀行副行長張文武透露，截至6月末，該行製造業貸款餘額突破3.6萬億元，穩居同業首位，淨增超過6000億元，增幅達到20%，遠超全行貸款平均增速。新增貸款主要投向新一代信息技術產業、新能源汽車、高端裝備等製造強國戰略重點領域。

上半年四大行信貸投放力度不減，但7月份社融等數據偏弱，信貸領域有效需求不足，下半年信貸投放能否保持強勁動能？

農業銀行行長付萬軍對此回應稱，從宏觀層麵看，7月份新增人民幣貸款和社融數據表現低於市場預期，主要是6月份貨幣政策調整落地帶來的透支效應以及季節性規律等因素帶來的短期波動。信貸投放是一個持續性過程，經濟回升向好總體方向不會改變。隨著更多穩增長政策出台，國內經濟將加快恢複，有效信貸需求將進一步恢複提升。

他提到，從實際經營感受來看，當前縣域“三農”、新能源、電動汽車、科創金融、綠色金融等領域信貸需求都較為旺盛，需要及時發現並做好金融供給。

工行銀行亦表示，下半年將聚焦服務現代化產業體係建設，繼續加大對國家重大項目以及製造業、科創、綠色、普惠、民營、涉農等重點領域和薄弱環節的新的支持。針對近期洪澇和台風等受災地區，繼續加大對防汛救災和災後重建的支持。