之前主要為大家介紹各家銀行的月日普通定期存款，在存款利率下降的大行大额到期當下工商銀行、建設銀行、存单存入農業銀行、利率中國銀行這四家全國最大的更新銀行的普通定期存款的年化利率在1.25%至2.25%之間。

什麽是后利年化利率呢？簡單來說就是100元存一年能夠獲得的利息，如一年期定期存款的息多年化利率為1.55%，100元錢存入一年到期後可以獲得1.55元的月日利息。

需要注意的大行大额到期時候存期不足一年的定期存款需要反複存多次才行。比如，存单存入六個月定期存款的利率年化利率為1.45%，存入第一個六個月定存到期後還要再存一個，更新100元存滿兩個六個月定期存款後才能拿到1.45元的后利利息，存一個的息多話隻能獲得0.73元。

解釋完年化利率的概念後進入本文的主體，來看下四大行大額存單的最新年化利率情況。

四大行的大額存單按照期限分成六類，分別是一個月期、三個月期、六個月期、一年期、兩年期和三年期，與普通定期存款比多了一個月期的，少了五年期的。

20萬元存入各期限的大額存單後分別能獲得多少利息呢？我們來計算一下。

一個月期的大額存單年化利率為1.6%，20萬元存入到期後的利息為：20萬*1.6%/12=266.67元，存入12期一個月的大額存單，滿一年的利息為3200元。

三個月期的大額存單年化利率同樣是1.6%，20萬元存入三個月後到期，利息為：20萬*1.6%/4=800元，存入四期三個月的大額存單，滿一年的利息為3200元。

六個月期的大額存單年化利率高一些，為1.8%，20萬元存入到期後的利息為：20萬*1.8%/2=1800元，存入兩期六個月的大額存單正好是一年，利息總額為3600元。

一年期大額大額存單的年化利率為1.9%，20萬元存入一個一年期大額存單，到期後的利息為：20萬*1.9%*1=3800元。

兩年期大額存單的年化利率為2.15%，20萬元存入後兩年後才會到期，利息為：20萬*2.15%*2=8600元，每一年的平均利息為4300元。

三年期大額存單是四大行年化利率最高的儲蓄類金融產品，達到了2.65%，20萬元存入到期後的利息總額為：20萬*2.65%*3=15900元，每一年的平均利息為5300元。

大額存單的年化利率隨著期限的延長而增加，存一年可以獲得的利息與年化利率有關。那麽是否意味著購入的大額存單期限越長越劃算呢？並非如此，還要考慮流動性問題。

與普通定期存款一樣，到期前提前支取是無法獲得大額存單對應的年化利率計算出的利息的，隻能按照活期存款計息。比如，20萬元買入兩年期大額存單，一年後提前支取，獲得的利息不是4300元，而是400元（20萬*0.2%），利息損失很大。

因此，根據自身情況選擇合適的大額存單更重要，不能隻看年化利率。隻有在確定一段時間內不需要使用一部分資金才建議選擇期限較長、年化利率較高的大額存單。

當然，相比於普通定期存款大額存單的靈活性更強一些，因為後者可以轉讓。

什麽是轉讓呢？簡單來說是把大額存單連本帶利賣給別人，這麽做的好處是不至於因提前支取資金而損失全部利息，我們繼續上麵的例子。

張三購入了20萬元兩年期大額存單，一年後急著用錢需要提前支取，他可以選擇轉讓給其他人。

兩年期大額存單的年化利率為2.15%，到期後的總利息為8600元，存了一年，理論上的利息為4300元，20萬元活期存款的利息隻有400元。為了吸引別人購買大額存單，張三以20.35萬元的價格將大額存單掛在了市場上出售，最後被李四購買了。

我們來分析一下張三和李四的投資收益情況。

張三：投資20萬元，一年後拿回20.35萬元，賺了3500元，年化投資收益率為1.75%。如果提前支取隻能獲得400元的利息，收益率為0.2%，轉讓大額存單雖沒法達到2.15%的收益率但比按照活期計息好多了。

李四：投資20.35萬元，大額存單到期後（還剩一年）可以獲得銀行給的本息，合計20.86萬元，賺了5100元，年化投資收益率為2.55%。買入張三轉讓的大額存單還是挺劃算的，收益率比從銀行買入大額存單還要高。

事實上張三和李四的平均年化投資收益率為2.15%，與兩年期大額存單的年化利率一模一樣。所以大額存單轉讓的本質是張三“犧牲”了一些收益補貼給了李四，後者才願意接盤，如果收益率一樣的話李四會直接從銀行購買大額存單。

無論如何張三和李四都賺到了錢，前者提前支取後不至於損失所有的大額存單利息，後者賺到了額外收益。

大額存單兼具安全性、收益率、流動性三大特點，是低風險投資者非常不錯的選擇，唯一的缺點是有最低買入要求，四大行的大額存單起存點均為20萬元，如果您的資金不足20萬元暫時無法購入四大行發行的大額存單。

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