近年來，非法代理非法“代理維權”的监管见稿金融黑灰產案件日益朝著專業化、組織化、拟出規模化、台意產業化的重拳趨勢發展，這不僅損害了金融消費者的打击等金合法權益，更嚴重擾亂了金融秩序。维权

日前，融灰有媒體獲悉，非法代理為進一步保護會員銀行合法權益，监管见稿維護正常的拟出金融市場秩序，斬斷“代理維權”黑灰產利益來源，台意中國銀行業協會（下稱中銀協）近期組織製定了《中國銀行業應對“代理維權”灰產識別標準（征求意見稿）》（下稱《識別標準》）、重拳《中國銀行業應對“代理維權”灰產工作指引（征求意見稿）（下稱《工作指引》）》。打击等金

01 羊毛黨、维权惡意投訴等將被認定為灰產

《識別標準》中明確，金融灰產的主要形式主要有三種：反催收聯盟、羊毛黨、惡意投訴。具體而言，“反催收聯盟”是指一些組織或個人通過偽造虛假證明、纏訴鬧訪等行為協助逾期客戶對抗會員單位的合法催收，並達到惡意逃廢債等目的的行為。

“羊毛黨”則是指利用會員單位、卡組織與第三方機構等的用戶政策、營銷規則等非法或涉嫌非法謀取利益的群體。“惡意投訴”是指以灰產支持下投訴為由，要求會員單位滿足其逃廢個人債務、修改征信逾期、減免息費、索取補償等不合理訴求。

同時，《識別標準》還提到多種灰產識別手段。如以金融消費者名義進行非法“代理維權”；代理人陪同客戶進行投訴與舉報；經灰產指使，纏訴鬧訪、反複投訴舉報；提供虛假證據且消費者本人拒絕溝通；個人（非黑灰產）違反投訴秩序等。

應對“代理維權”灰產的《工作指引》中提到，針對金融灰產投訴舉報及違反投訴舉報秩序的重災區，如協商還款、息費爭議等問題，一方麵，會員單位應加強營銷管理，在與客戶訂立合同、辦理分期業務時，應對收取利息、複利、費用、違約金等條款、風險揭示內容嚴格履行提示或者說明義務，確保客戶注意和理解條款內容，並向客戶主動告知谘詢、投訴受理渠道。

另一方麵，會員單位應規範催收行為和催收用語，加強催收外包機構管理，保護債務人的合法權益。

《工作指引》還明確，對於投訴舉報人身份存疑的，會員單位應加強手續驗證，包括但不限於人臉或視頻核身、線下麵對麵核實、手機號碼三要素核驗等；對於確定代理的，會員單位應核驗消費者及代理人身份證明文件、證實確為消費者本人簽署的授權書等。

此外，中銀協會員單位應執行統一的金融灰產識別標準，堅決抵製金融灰產及違反投訴舉報秩序的個人以各種不正當手段向從業機構施壓以牟取不當利益的無理訴求。

02 利於淨化金融環境，重塑信用體係

實際上，不光是銀行，包括消費金融公司、金融科技公司等在內的金融各條線的企業，都苦金融黑灰產久矣。它不僅嚴重損害了金融消費者的合法權益，也破壞了金融機構營商環境，擠占消耗了行業資源、監管資源和司法資源。

信也科技副總裁鄭麒曾表示，金融黑灰產呈現專業化、隱蔽性、組織化、集團化特點，通過網絡交流，線上獲客，信息傳播快，違法成本低，同時從業人員熟悉金融借貸規則，擅長利用金融機構和金融科技公司的弱點，往往采用惡意投訴，虛假材料等套路，不僅讓金融機構及金融科技公司疲於應對，還在客戶沒有充分授權的情況下幫助客戶投訴，嚴重侵犯客戶及機構的合法權益。

各金融機構也在聯合有關部門積極應對。柒財經注意到，2024年年初，上海公安機關就破獲了一起涉及非法“代理維權”的金融黑灰產案件。

據悉，自2023年開始，消費金融平台用戶繆某受到非法代理組織的教唆，以多種渠道投訴，拒絕償還包括拍拍貸在內的多家消費金融平台的貸款債務，並索要高額賠償。而拍拍貸平台在核查與該用戶的溝通記錄時，未發現平台存在用戶所稱的違規情況。最終，四名犯罪嫌疑人因涉嫌敲詐勒索被采取強製措施，目前案件在進一步調查中。

2022年，馬上消金牽頭十多家金融機構成立了全國首個打擊金融領域黑產聯盟（AIF聯盟），該平台運用多方隱私計算技術建設黑產案件線索對碰平台，建立多方黑產線索碰撞機製，致力於以科技的力量防範和打擊金融領域黑產，淨化行業環境，維護良好金融秩序。

去年3月，一家位於湖南衡陽的犯罪團夥機構，通過不斷向金融監管部門惡意投訴，敲詐被害公司退還借款人服務費或支付現金賠款，該機構從中收取40%-50%的提成作為非法牟利。4月，上海長寧公安分局以涉嫌敲詐勒索罪立案偵查。隨後偵查大隊結合AIF聯盟提供的相關案例及偵辦思路，邀請轄區檢察院、法院提前介入，製定偵查打擊方案。在湖南刑偵總隊的協助下，截至8月底，抓獲全部涉案犯罪嫌疑人41名，一舉摧毀了該涉網敲詐勒索團夥。

各級監管部門也在出台政策打擊金融黑灰產。1月18日，國家金融監督管理總局浙江監管局下發的《關於印發規範浙江轄內銀行業金融機構互聯網貸款催收工作意見的通知》提到，各機構應有效防範利用過度投訴或“反催收”等手段逃廢債務的風險，加強對“不法代理維權”等黑產的打擊力度。

1月8日，國家金融監督管理總局遼寧監管局下發的《關於合理使用信用卡防範違約風險的消費提示》中也提到，消費者若因無法及時還款導致不當催收、費用糾紛等情況，可以按照辦卡時合同條款約定，依法依規理性維權，不要輕信所謂的“代理維權”。

去年年底，福建金融監管局等部門也組織金融機構就打擊金融領域代理維權黑灰產收集意見建議，群策群力。

去年8月，中國互聯網金融協會發布了加強互聯網金融行業協同、維護行業正常秩序的倡議，倡議凝聚行業力量共同抵禦黑灰產的侵害。

回到前述擬出台的文件上，其通過多維度標準界定灰產，將消費者有效投訴和惡意投訴區分開來，做到“有法可依”，能夠進一步對相關“灰產”進行精準打擊。

有業內人士表示，這將打破了以往“誰投訴誰有理”的情況，能夠淨化金融環境，重塑信用體係。不僅對銀行體係，對包括小貸公司、消金公司等其他金融機構也有積極的指導意義。