隨著我國進入新發展階段和健康中國戰略的深入實施，人民群眾生活品質不斷提升，宾把健康意識不斷增強，脉健健康醫療需求持續釋放。康养與此同時，老困我國人口老齡化拐點提前到來，局再机遇“銀發挑戰”愈發加深，探保多層次養老保障體係亟待完善。险新

多重變化在對原有的位嘉健康醫療以及養老保障體係提出挑戰的同時，也在推動著相關產業與生態加速躍遷、宾把迭代升級。脉健

近年來，康养國家持續出台相關政策鼓勵發展商業健康險、老困養老險，局再机遇著力建立多層次醫療保障、探保多支柱社會養老保障體係。監管部門也在持續釋放促進商業健康險、養老險創新發展的信號，在為保險業帶來新機遇的同時，也帶來新挑戰。

放眼險途，從傳統賽道到互聯網賽道，各家機構都在積極探索健康險、養老險創新發展的新路徑，為更好地發揮保險業作用作出不懈努力。

以創新為己任的小雨傘保險經紀已連續4年聯合南開大學發布“健康險保障指數研究報告”。9月7日，第4期報告《2022健康與養老保險保障指數》發布，探究我國多層次醫療保障體係發展趨勢，繪製出健康險、養老險發展圖譜，測算了2022年健康與養老保險保障指數，並對健康與養老保險保障，尤其是重大疾病保險和年金保險的未來發展提出有益建議。

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-Insurance Today-

一份持續4年的報告發布

12位嘉賓激辯健康與養老困局

步入老齡化時代，保險業將迎來哪些機遇與挑戰？圍繞需求變化，如何轉型升級、創新發展？在“開啟新時代 保險機遇與探索暨第四屆健康與養老保障指數發布會”上，與會嘉賓圍繞相關話題暢談思考與探索，實踐與感悟。

天津濱海高新區黨委常委、管委會副主任韓林指出，人口老齡化加速，保險與康養醫有機結合，成為國家和社會的穩定器，為完善社會保障體係發揮了重要作用。

天津市保險行業協會副秘書長（主持工作）安興偉談到，在服務養老與健康方麵，保險既是重要力量，也要成為中堅力量，要始終堅持以人民為中心的發展思想，堅持以大病保險承保為契機，探索政商合作的新模式；堅持以豐富健康和養老保險供給為核心，堅守保險保障本源；堅持以強化科技支撐為方向，加快健康和養老保險智能化體係建設，一是在強化多層次的保障產品供給中，做好健康和養老的守護者；二是在提供全生命周期的健康服務中，做好健康和養老的促進者；三是在提升專業化的經營管理能力中，做好健康和養老的促進者，在服務“健康中國”戰略上，做到有所創新、有所突破、有所作為，真正踐行保險為民、保險惠民、保險利民。

南開大學金融學院院長範小雲認為，我國保障體係麵臨人口老齡化加速發展，社保基金壓力不斷加大，地區發展不平衡等重大挑戰。商業養老與健康保險行業肩負重大使命，也迎來重大發展機遇期。

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在圓桌討論環節，美再中國首席市場營銷官陳實，南開大學金融學院教授、南開大學金融學院風險管理與保險學係主任陳璐，小雨傘保險經紀總經理陳德濤，君龍人壽多元業務部、健康保險事業部總監趙建林4位嘉賓圍繞“3.0時代：挑戰與機遇”這一主題，暢談了產品定價利率3.0時代，如何保持自己的競爭力，如何通過產品設計、服務升級和風險管理策略來應對挑戰。

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發布會上，手回集團旗下的子品牌創信保險銷售的幾位精英代理人還暢談了“以用戶為中心”的從業實踐，以及對新一代代理人應具備的素質、新時代客戶畫像及需求變化的認知與思考。

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-Insurance Today-

報告全麵解讀健康險各險種趨勢和用戶態度

這一次新增養老保險內容

提出養老體係發展建議

在報告發布會上，南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任、金融學院養老與健康保障研究所所長朱銘來解讀了《2022健康與養老保險保障指數》報告。

報告總結了近5年我國基本醫療保險、醫療救助和商業健康保險發展的最新成果，以重大疾病保險、百萬醫療險和惠民保為代表，對不同險種的產品責任發展趨勢及用戶態度進行了研究與分析。

報告顯示，重疾險保費增速在2017-2021年期間持續下滑。2021年，重疾險保費收入4574.6億元，同比下滑6.7%。

數據來源：國家金融監督管理總局

關於重疾險保費增速下滑的原因，報告認為，當聚焦醫療需求的百萬醫療險和蓬勃發展的惠民保產品能夠較為全麵地覆蓋被保險人的醫療需求時，就會在產品形態、人群覆蓋等方麵對傳統重疾險形成衝擊，甚至替代保障特定幾種疾病且保費昂貴、性價比不高的重疾險。

朱銘來指出，中國的保險市場正在經曆從銷售驅動轉型的陣痛，就新業務價值而言，得益於較長的保險期限，重疾險是強盈利性健康險產品，但客戶的二次開發和長期服務需要更多量身定製的風險和保險範圍分析。“多層次醫療保障的初心就是一切以人民為核心。但社會保障無法完全滿足需要，因為人們的訴求不一樣。這其中，商業保險能夠創造一定條件，保障政策範圍之外的老百姓的需求。”

報告新增了養老保險方麵的內容，並單列一章，全景展示了養老保險“三支柱”製度框架，深入分析了養老保險“三支柱”的發展背景、市場現狀、目前困境，並提出發展建議。

報告指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現收現付製的基本養老保險基金可能麵臨著較大的支出壓力，一、二支柱不足，亟待第三支柱補位。尤其中等收入和新市民群體更需要為個人養老提前規劃“蓄水池”。

朱銘來說，養老金涉及整個金融業的安排，不隻是保險公司，銀行、證券、信托等也都躍躍欲試，想涉足這個領域、看好這個市場，看好大健康大養老產業的發展前景。保險有風險分散機製，未來的保障之路還很長，空間也很大。

當下，盡管政策推動、市場需要、時代呼喚，但養老保險第三支柱的發展仍麵臨許多困境，從政策端看，稅優政策的激勵效果有限；從供給端看，產品覆蓋麵有限，綜合性服務不足，尤其是創新和個性化程度較低，難以滿足不同收入層級和不同年齡人群的不同養老需求；從需求端看，民眾認知存在偏差，擔憂收益水平。

基於對於我國養老保險第三支柱的分析，展望我國養老體係的未來，結合2035 遠景發展目標，報告提出幾個方麵的建議：

監管端應靈活設置稅惠政策，探索借鑒轉存製度；

機構端應持續推進產品開發，通過打造“養老年金+健康管理”的產品體係，將養老儲蓄和健康管理有機結合起來，提供全周期、定製化的健康管理；圍繞客戶需求，提高產品個性化程度，滿足不同收入階段的差異化養老需求，進而增加保險產品的獨特性和不可替代性，提升在個人養老金市場中的產品占有率；

宣傳端應切實加強宣傳力度，提升民眾養老意識，普及養老金融、養老保險相關基礎知識。

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-Insurance Today-

國民健康與養老保障水平中等偏下

商業健康險、養老險定位需明確

產品與服務需創新

據報告測算，2022年健康與養老保險保障指數平均得分為0.5816，整體構成比例上，健康與養老保險各占50%，整體的健康與養老保障情況處於中等偏下水平。具體來看，健康保險保障指數為0.6885，略高於養老保險保障指數的0.4746。

報告提出，應進一步明確商業健康保險功能定位，為客戶提供更高層次、差異化的保險保障，創新開發符合用戶需求的多元化、個性化、綜合性、高質量健康險產品與服務；個人養老金等養老產品應突出養老屬性，豐富產品形態，增強產品和服務的吸引力，同時加快多元養老服務體係建設，增強與養老服務體係其他參與方的協同性，提供優質普惠養老服務。

用戶需求導向、普惠保險方向，這也正是小雨傘的自我定位。在報告會上，小雨傘保險經紀執行董事兼手回集團創始人、CEO光耀坦言，一直以來保險行業存在不可能三角，即客戶利益、保險公司股東利益、渠道利益，三者很難完全平衡。

“怎樣找到平衡點？我們堅持把客戶利益放在第一位，因為隻有客戶接受你的產品以後，你的營銷以及核保、服務才更容易去傳遞。”

他希望與上下遊合作夥伴堅持以客戶為中心的理念，不斷推進保險行業健康發展。

小雨傘的客戶思維得到了合作夥伴的深度認同，君龍人壽董事長王文懷也認為保險行業應當回歸產品，通過打造好的產品，來滿足客戶及民眾的需求。

北京人壽總經理王修文介紹，在與小雨傘合作過程中，雙方精心打磨產品，結合市場需求，於今年3月推出了針對罕見病人群的大黃蜂8號少兒重疾險新品，讓罕見病被看見、被發現、被關注。

自成立以來，小雨傘積極探索新的商業模式和服務方式，明確“定製＋嚴選”策略，深化與保險公司的合作，推出基於用戶畫像和需求的保險定製化服務。同時，自主研發智能理算係統，以科技賦能實現保險理賠自動化和智能化，提升理賠效率和客戶體驗。

除了聯手南開大學調研保險現狀、保障缺口、發展趨勢，為行業保障升級提供有益參考，小雨傘也在積極踐行做好保險科普，分別於2020年和2022年出版了《做自己的保險規劃師》《理賠，你應該這樣做》兩本書籍。

無論是產品端、服務端，還是理論端、宣傳端，小雨傘都在以創新的思維尋找解題思路，以實踐的腳步探索未知路徑。

為行業高質量轉型、為守護人們幸福貢獻智慧與力量，小雨傘在路上，更多的守護者也在路上。

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