據21財經，存款冲击隨著存款利率下調，利率保險產品也受到波及。下降近期已有多家險企陸續公布8月萬能險結算利率，第轮4%及以上的存款冲击結算利率成為“香餑餑”，占比不足三成，利率相較於今年年初，下降呈現比較明顯的第轮下調趨勢。

萬能險本質上還是一款理財產品，它和餘額寶差不多，利率本金基本有保障，下降收益率還可以。第轮

不過，存款冲击萬能險作為保險公司的利率一款保險產品，在理財方麵還是下降有很大的不同的。

第一，萬能險一般不能單獨購買，隻作為副險搭配於主險中。現在很多保險公司是這樣的，如果你在它們那裏買了年金險或壽險（增額終身壽），那麽可以給你配一個萬能險，這個萬能險你可以決定要還是不要。

第二，萬能險的入金額度是有限製的，一般是根據主險的總保費來定。比如你買的主險（增額終身壽）的總保費是30萬，那麽作為副險的萬能險入金額度最多也就是30萬了。

第三，萬能險一般有保底利率（有點像平時上班中的“底薪”），如果保底利率是4%，即便市場利率持續下行，但保險公司還是保證給你4%的收益率。目前大部分保險公司保底利率是3%。

也就是說如果今後市場利率降了，降到很低的位置，餘額寶、銀行存款、銀行理財等都降到1%以下的年化收益率，但萬能險因為有保底利率，很多買了萬能險的還能享受到3%的保底。

隨著存款利率一直在降，萬能險收益率其實也一直在降，前幾年萬能險收益率在5%-6%左右，現在降到3%-4%左右。

萬能險保底利率也在降。今年8月1日起，人身險預定利率由3.5%降至3.0%，萬能險最低保證利率不能高於2%。

主要原因是以銀行存款為核心的固收類資產收益率不斷降低，萬能險對流動性的要求很高，因此大部分都會配置為固收類資產。

今年銀行存款利率至少有兩波下調，最近一波是9月1日開始，多家全國性商業銀行再度下調存款掛牌利率。主要銀行下調定期存款掛牌利率，其中，一年期下調10個基點，二年期下調20個基點，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調25個基點。

存款利率下降，第一輪衝擊波其實不止於萬能險收益率，其實還包括貨幣基金收益率。

下麵是餘額寶7天年化收益率走勢圖，整體上還是下降明顯

根本原因是貨幣基金主要底層資產還是銀行存款，銀行存款收益率降，貨幣基金收益率自然也跟著降。

下麵是天弘餘額寶貨幣基金2季度報表，可以發現其投資資產近80%都是銀行存款。

可見，多數固收類理財（貨幣基金、銀行現金類理財）主要底層資產還是銀行存款。存款利率下降，它們的收益率一般會降。

那麽未來銀行存款利率走勢是怎樣呢？有兩個趨勢大家要明確。

一是人口老齡化率繼續提高。人口老齡化意味著老齡人口增加，年輕人口減少。有兩個影響：1、老年人口多存款，少投資少消費（買房買股買車）。結果是銀行存款規模越來越大，銀行資金供大於求，利率下降。投資消費力下降，經濟麵臨下行壓力，需要降存款利率來刺激消費。

二是城鎮化率基本見頂。投資增速放緩，同樣也需要降存款利率來刺激消費。

所以未來存款利率趨勢肯定是下降的。

對於我們普通人來說，要做兩件事。

1、貸款層麵：選擇浮動利率，而不要選擇固定利率。前幾年很多人在LPR轉換的時候，沒有及時轉成LPR，結果成了固定利率，在LPR下降後沒能享受降息的利好。

不過好在現在存量房貸打折政策出來，允許固定利率轉成LPR，大家一定不能再錯過這個機會了。能選擇浮動利率一定不要考慮固定利率。

2、存款利率：有高收益且長期期限的存款產品可以買，比如3年期的存款、5年期的存款，利率達到3.5%，買了之後即使將來存款利率降了，但因為你買了，這3年、5年內你的存款利率是不會降的。