文：卡貝

近日，中關村民營銀行被罰收到兩筆罰單，营银业一筆源於貸款貸後管控缺失，行被一筆源於重要信息係統突發事件未向監管報告。罚超

據國家金融監督管理總局網站公示，家民因在合作業務管控不到位、营银业互聯網貸款業務經營區域不符合監管規定、行被互聯網貸款業務授信額度及期限不符合監管規定、罚超互聯網貸款貸後管控缺失的家民違法違規事實，給予中關村銀行130萬元的营银业行政處罰。

同日，上述官網披露的罚超另一則信息顯示，因存在發生重要信息係統突發事件但未向監管部門報告，家民嚴重違反審慎經營規則的营银业違法違規事實，國家金融監督管理總局北京監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條對其給予20萬元罰款的行被行政處罰。

對此，有業內人士透露，中關村銀行此次未報備的信息或係征信係統宕機，而後引發相關部門登門檢查。

監管的嚴格處罰引發行業從業者警惕，“看到（同行）被罰就比較緊張，想知道具體原因，好做整改”。

一位從業者告訴零點財經，今年以來，伴隨著眾邦銀行和中關村銀行事件，行業風聲鶴唳。

3月9日，中國銀保監會湖北監管局發布罰單，因股權股東管理不到位等，武漢眾邦銀行和其股東共計被罰110萬元。

罰單顯示，武漢眾邦銀行股份有限公司主要違法違規事實（案由）為對股東股權管理不到位，即奧山投資有限公司、鈺龍集團有限公司累計增持商業銀行股份總額5%以上未報監管部門核準。

而後，又有媒體報道，因高管人員未經任職資格審查實際履職；貸款管理不盡職，部分信貸資金用於增資入股；貸款“三查”不盡職，武漢眾邦銀行再被罰款830萬元。

“我們太難了”另一位民營銀行從業者表示，此前村鎮銀行暴雷事件其已被連累引發信任危機，導致存款金額大幅下跌，監管的壓力更是雪上加霜。

早些年，麵對高速增長的消費金融市場，民營銀行持續招兵買馬，與助貸機構、導流機構合作，充分利用客戶的電商、社交、通訊等大數據構建風控模型，搶食消費金融大蛋糕，積累了大量的客戶和資金，迅速增長。

轉折點發生在2021年1月25日，彼時，銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，明確商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。

“這意味著民營銀行線上跨區域攬儲渠道受限，存款業務將被壓縮。”有業內人士直言。

存款端被監管之後，貸款端也遇到了一些新的變化。

同年2月20日，銀保監會發布《關於進一步規範商業銀行互聯網貸款業務的通知》，強調地方法人銀行開展互聯網貸款業務的，應當服務於當地客戶，不得跨注冊地轄區開展互聯網貸款業務。進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營。

政策一出，民營銀行存款數據明顯下滑。據《財經》雜誌統計，2021年底，18家民營銀行中，有14家存款增速在2021年放緩，12家增速減少10個百分點以上。

其中，華通銀行、裕民銀行、網商銀行、中關村銀行的存款增速則是直接從三位數下滑至兩位數，新安銀行則直接從從135%降至-4.34%。

小心翼翼地開展業務是目前部分民營銀行的真實寫照。

某民營銀行員工透露，如果隻經營本地業務，生存不容易，因此，某些銀行雖不是互聯網銀行，卻仍然通過助貸平台放貸。

但問題是，此類業務是不是合規，銀行自己都不知道，這也導致一旦得知有同類銀行被罰，大家就格外緊張。

對此，冰鑒科技研究院王詩強表示，民營銀行能否在全國展業，與其性質有關，若民營銀行定位是互聯網銀行，即線上展業，就可以全國展業，如微眾銀行、網商銀行等。

而若定位是以區域業務為主，全國展業就會受到比例限製，也就是說不是完全不能做，但要求以服務地區為主，全國展業為輔。主要原則是服務當地、控製風險。

據零點財經不完全統計，今年以來，除中關村銀行、眾邦銀行之外，還有4家民營銀行收到罰單。

其中，藍海銀行因提供虛假的或者隱瞞重要事實的統計報表，未按規定履行客戶身份識別義務，未按規定保存客戶身份資料和交易記錄，以及未按規定履行消費者金融信息保護義務被罰76.66萬元。

福建首家民營銀行——華通銀行因股權管理不到位等兩項違規被罰100萬元；

億聯銀行因在辦理個人經營性貸款中，存在貸款“三查”不到位，未嚴格執行受托支付管理相關規定，導致貸款資金未按約定用途使用；超過借款人營運資金測算需求發放流動資金貸款，導致信貸資金回流至借款人；同業借款授信調查不審慎等違規行為被罰140萬元。

微眾銀行因“汽車貸款首付資金及附加消費貸款用途審核不到位，商用車貸款金額審核不嚴”被罰120萬元。

麵對頻頻公開的罰單，有業內人士表示，這既反映出部分民營銀行內部治理不夠完善，業務開展存在違規問題，依法合規經營意識不足，同時也說明部分民營銀行業務員綜合素質有待提升。

近兩年受疫情影響，民營銀行遇到的挑戰不小，努力尋找新的空間開展業務無可厚非，但結合此前的罰單來看，部分銀行監管不嚴、審批形式化的“操作”下，看似“增加”了客戶，實則正將其置於“牢籠”之中，資產質量的下跌是其未來必須直麵的難題。