對如今的郵儲銀行而言，普惠金融既是金融进阶舍我其誰的使命擔當，也是行年至關重要的差異化競爭優勢。

作者：董雲峰

編輯：葉冬

普惠金融在中國走過了黃金十年。磨剑

2013年，普惠發展普惠金融首次被正式寫入黨的金融进阶決議之中，上升為國家戰略。行年過去十年裏，磨剑我國普惠金融發展突飛猛進，普惠多項指標已高於全球平均，金融进阶為實體經濟發展與全麵建成小康社會發揮了重要作用。行年

在此期間，磨剑商業銀行積極響應政策號召，普惠持續聚焦中小微企業、金融进阶“三農”等國民經濟重點領域，行年不斷提升普惠金融的覆蓋麵與服務能力，成為名副其實的普惠金融主力軍。

作為最年輕的國有大行，郵儲銀行是我國普惠金融的倡導者、先行者，該行在成立伊始，就開始了普惠金融的探索與實踐。

實際上，郵儲銀行可以說是一家“原生”的普惠金融機構。

一方麵，郵儲銀行是距離普惠群體最近的國有大行，擁有近4萬個網點，縣及縣以下的網點占比接近70%，縣及縣以下個人存款占全行個人存款近70%。

另一方麵，郵儲銀行有著極其深厚的普惠底色。從百年之前郵政儲金局“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩妥”的經營理念，到改革開放之際郵政儲蓄“千家萬戶找儲源，千言萬語去宣傳，千方百計想辦法，千辛萬苦作貢獻”的“四千精神”，再到郵儲銀行“服務‘三農’、城鄉居民和中小企業”的定位，普惠基因始終深植郵儲銀行的血脈之中。

作為一家立足普惠的國有大行，郵儲銀行以“排頭兵”的姿態，長期奮戰在普惠金融服務的第一線。近年來，郵儲銀行堅持戰略引領，構建“特”色服務模式，搭建數字化“新”體係，打造金融“全”生態，助力全麵推進鄉村振興，支持中小微企業加快轉型創新，推動普惠金融業務可持續發展。

最新披露的郵儲銀行半年報顯示，截至6月末，該行涉農貸款餘額突破2萬億大關，較年初增長近13%；普惠型小微企業貸款餘額1.35萬億元，較年初增長14%，在貸款總額中占比超過17%，穩居國有大行前列。

郵儲銀行行長劉建軍在8月31日舉行的中期業績發布會上表示，“我們紮實地服務好‘三農’和小微，真正把金融活水送給那些有信貸需求的人，得到了更多客戶的信任，也有效地帶動了其他業務的發展。”

對如今的郵儲銀行而言，普惠金融既是舍我其誰的使命擔當，也是至關重要的差異化競爭優勢。這也意味著，郵儲銀行在社會責任與商業可持續之間找到了平衡點。

“三農”金融全麵開花

全麵推進鄉村振興，國家有要求、人民有需要、市場有空間、郵儲有稟賦，郵儲銀行充分發揮自身優勢，厚植“三農”沃土，爭當鄉村振興主力軍。

今年以來，郵儲銀行加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務體係，形成主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式等四類服務鄉村振興的特色業務模式，持續深化農村信用體係建設，穩步開展農戶普遍授信，服務鄉村振興的觸角不斷延伸。

其中，郵儲銀行嚴格落實“四個不摘”要求，保持金融幫扶政策不變、力度不減，在脫貧地區（832個脫貧縣）各項貸款餘額合計4686.74億元，較上年末增長552.99億元；因地製宜開展服務模式創新，與農業農村部聯合開展“種糧貸”專項行動，糧食重點領域貸款結餘1352.74億元，較上年末增加398.56億元，增速41.77%。

產業振興是鄉村振興的重中之重。郵儲銀行依托郵政集團“四流合一”資源，圍繞“一縣一業、一村一品”特色產業，積極采取“線上化+數字化”方式，大力推進“產業貸”，為特色產業製定專屬服務方案。截至目前，已累計為超300個特色產業、超400個商圈市場製定專屬業務方案，與近80個核心企業達成產業鏈合作。

與此同時，作為推動金融供給的基礎建設，升級農村信用體係，是推進全麵鄉村振興的重要抓手。郵儲銀行充分發揮遍布城鄉的網絡資源，開展信用村建設、信用戶評定；積極開展農戶普遍授信，大力發展信用戶貸款產品；優化迭代行政村可視化管理平台，助力信用村深度開發；進一步完善管村客戶經理隊伍，做好村內金融服務和信貸風險預警，均取得良好成效。截至6月末，郵儲銀行已建成信用村約38萬個，評定信用戶超千萬戶。

為高質高效服務鄉村振興，郵儲銀行持續探索“三農”金融的數字化轉型，推動金融科技賦能鄉村振興：運用大數據技術挖掘鄉村存量客群，推進“三農”客戶主動授信，截至6月末“三農”主動授信貸款結餘719.42億元，本年淨增546.36億元；通過移動設備，開展小額貸款全流程數字化作業，線上放款筆數占比超95%；積極推進央行等7部門組織的金融科技賦能鄉村振興示範工程落地，推進25個示範項目推廣應用。

通過開放銀行建設，郵儲銀行積極打造協同服務生態，不斷拓展“三農”金融的內涵和外延，提升鄉村振興服務效能。這其中，郵銀協同是難以被複製的差異化競爭優勢。上半年，郵儲銀行圍繞“村社戶企店”深入推進惠農合作項目，打造郵銀協同服務鄉村振興模式，協同構建惠農服務生態，為廣大農村客戶提供寄遞、電商、金融等一攬子綜合服務。

據半年報披露，截至6月末，郵儲銀行涉農貸款餘額突破2萬億元，較上年末增加2329.64億元，增量創曆年同期新高，餘額占客戶貸款總額的比例約為四分之一，占比居國有大行前列；個人小額貸款餘額1.32萬億元，較上年末增加1866.91億元，增量創曆年同期新高。

“5D”體係重塑小微金融

小微金融是普惠金融的重要組成部分。小微企業聯係千家萬戶，是推動創新、促進就業、改善民生的重要力量，也是郵儲銀行長期深耕的優勢領域。

數字化浪潮之下，郵儲銀行依托小微金融數字化“5D(Digital)”體係（數字化營銷體係、數字化產品體係、數字化風控體係、數字化運營模式、數字化服務方式），不斷強化小微金融服務專業核心能力，持續推動小微金融服務增量、擴麵、提質，做好小微企業成長壯大的陪伴者。

今年上半年，郵儲銀行聚焦小微客戶的多元係統使用需求，推出H5輕型化服務，運用企業網銀、企業手機銀行、合作方平台搭建了“線上+遠程+線下”的渠道服務體係；持續對接外部平台實現批量獲客，與產業鏈核心企業搭建合作場景，采用數據驅動的方式積極探索主動授信模式，同時搭載“營銷地圖”等智能服務，實現“係統觸達+平台引流+主動授信”的數字化獲客模式。

基於“5D”體係，郵儲銀行還打造了以“ABCDIX”數字技術為代表的應用模式，運用數字化科技增強核心競爭力，為小微客群提供個性化、差異化、定製化的產品和服務。

其中，“A”指人工智能，推出自動審批模型、預警模型並進行迭代，推動線上小微易貸快速升級；“B”指區塊鏈，構建區塊鏈基礎係統架構，實現票據、供應鏈金融、數字政務、數字貨幣等8個業務場景的項目落地；“C”指雲計算，通過應用上雲，實現外部場景穩健、敏捷開發，以及數據的高效處理；“D”指大數據，接入全國各地稅務、政采、海關、科技等數據，不斷創新推出各類數據產品及服務；“I”指“物聯網+5G”，探索應用物聯網技術，實時監控抵質押物狀態、位置等信息，實現風險及時預警；“X”指前沿技術，運用隱私計算、聯邦學習等技術，開展客戶數據評估。

值得一提的是，在產品創新方麵，郵儲銀行聚焦核心企業上下遊小微企業的融資需求，利用產業鏈場景中的信息流、物流、資金流等數據，推出“產業e貸”“平台e貸”等產品；打通與上海票據交易所係統商票質押交互通道，創新推出全流程線上化的商票質押信貸產品“平台e貸（票據質押項目）”，不斷推動產業與金融的深度融合。

聚焦小微企業科技創新發展，郵儲銀行持續完善科創金融專業服務體係，打造“U益創”科創金融服務品牌。截至6月末，郵儲銀行服務專精特新及科創企業6.14萬戶，同比增長超過30%；專精特新及科創貸款餘額2923.81億元，同比增長超過40%。今年上半年，郵儲銀行還發行了市場首單科創主題小微金融債券，募集資金專項用於發放科創小微企業貸款。

此外，郵儲銀行持續深化小微企業相關研究，不斷提升小微金融服務的專業化水平，為助力小微企業高質量發展建言獻計，做經濟政策的宣傳者、一線聲音的傳遞者。特別是，該行持續發布小微企業運行指數，精準把握小型、微型企業及個體工商戶運行態勢與發展狀況。

數據顯示，截至6月末，郵儲銀行普惠型小微企業貸款餘額1.35萬億元，較上年末增加1702.82億元，增量創曆年同期新高；在客戶貸款總額中占比超過17%，穩居國有大行前列；有貸款餘額客戶數208.45萬戶，較上年末淨增15.01萬戶。

“郵儲樣本”十五年磨一劍

郵儲銀行在普惠金融領域所取得的成就，並非一朝一夕的事，而是久久為功的結果。

過去十五年來，我國普惠金融實現了量的快速增長和質的有效提升，普惠群體獲得感不斷增強。而作為重要見證者與先行者的郵儲銀行，通過持續的經驗積累與技術沉澱，逐漸找到了一條適合自身的普惠金融發展之路。

2007年，在改革原郵政儲蓄管理體製基礎上，郵儲銀行正式掛牌成立。2008年，成立不久的郵儲銀行全麵推廣小額貸款，深入普惠金融領域，積極開展探索與實踐。彼時，普惠金融在國內仍處於相當早期的發展階段。

2009年，郵儲銀行首個小企業信貸中心在河北保定揭牌，並推出“好借好還”小企業貸款業務，標誌著該行在產品設計、經營模式、服務對象等方麵掀開了新的一頁。

從2013年起，郵儲銀行加力推進“三農”金融，其中一個突破口是特色產業發展，通過將金融“活水”精準滴灌到田間地頭，走出一條特色產業與金融服務良性互動發展的新道路，為鄉村振興增添活力。

2017年，郵儲銀行的科創金融業務掀開新篇章。該行探索為科創企業量身定製金融服務方案，堅持以客戶為中心，在企業經營的關鍵節點幫助其排憂解難，陪伴小微企業成長。

從2022年開始，郵儲銀行將普惠金融與綠色金融有機結合起來。當年6月，全國首個碳資信評價體係試點工作在寧波啟動，郵儲銀行第一時間運用碳資信評價體係為普惠小微企業提供精準服務工具，為企業提供高效便捷的信貸支持，以金融“活水”支持小微企業低碳轉型。

十五年間，從企業身邊的金融“陪伴者”，到特色產業發展的金融“守護者”，到科創類企業創新發展的金融“助力者”，再到綠色普惠金融的創新“實踐者”，郵儲銀行勇於擔當、銳意進取，迅速崛起為普惠金融“排頭兵”。

如今，“三農”金融與小微金融，既是郵儲銀行普惠金融板塊的重要支柱，也構成了該行“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極的前兩極，扮演著“護城河”的作用。換句話說，郵儲銀行普惠金融的良好發展局麵，不僅是建設一流大型零售銀行的應有之義，也是該行邁向高質量發展的有力支撐。

半年報顯示，截至2023年6月末，郵儲銀行資產總額突破15萬億元，達15.12萬億元，較上年末增長7.51%；負債總額突破14萬億元，達14.23萬億元，較上年末增長7.48%；歸屬於銀行股東的淨利潤495.64億元，同比增長5.20%。